济南蕾特恩与小牛分期劝办“美容贷” 大学生祛痘背上分期贷款_济南民生_济南

一次祛痘体验却莫名欠下贷款，19岁的大一学生马飞(化名)陷入“美丽的陷阱”。在蕾特恩专业祛痘连锁店与小牛分期两方工作人员的联合劝说下，马飞通过小牛分期办理了6800元的贷款用于祛痘消费，事后想停止消费却遇到麻烦。蕾特恩专业祛痘连锁店工作人员承认“存在违规”却迟迟不肯退款;本应承担贷款审核把关的小牛分期业务人员，却帮助马飞编造身份促成贷款审批。

　　馅饼还是陷阱?

　　8元体验卡，换来6800元“治疗费”

马飞说，不久前，蕾特恩专业祛痘连锁店到济南大学做推广，声称只需8元就可以购买一张尊贵会员卡，到店进行祛痘体验。马飞为脸上的痘痘烦恼过，抱着试试看的心理，2017年12月23日去了位于和谐广场银座中心2号楼的一家蕾特恩店。

马飞听店里工作人员说他的痘痘很严重，“如果不处理痘痘会越来越多，严重时可能造成面部溃烂”，他又看到做治疗的案例，既着急又害怕。工作人员给出一个3年包治的疗程，交6800元可终身治痘。

在店员的轮番劝说下，马飞动了心，可他拿不出钱，想告诉父母，但店员说父母一般不会理解也不会同意，如果现在拿不出这笔费用，可以按月分期付款。于是马飞点头同意，随后店员带来另一位女士给马飞办理贷款分期业务。

马飞拿出身份证、银行卡，并在一份《小牛消费金融申请表》上签字。在店中，马飞在办理贷款业务员高女士的指导下，编造“米线店员工”的身份，回应小牛分期的电话回访。“她在网上搜了一些米线店的图片，还让我记住米线有哪些种类，以便应对电话回访。”他的分期业务很快办完，6800元打入这家蕾特恩店的账上。

做完治疗回学校后，马飞跟同学一说才明白过来，这所谓的“分期付款”实际是高息贷款，每个月还款385.64元、2年24期，算下来需还9255.36元。

　　退款还是打工?

　　不给退款，“可兼职发传单赚钱”

马飞觉得没有能力支付这笔比学费还高的祛痘费用，第二天再次来到该店，希望能终止贷款，不再继续治疗，可店员坚决拒绝，又轮番劝其继续治疗。原本要来终止贷款的马飞，退款不成又做了一次治疗。他回校后想起整个过程感觉“当时像被洗脑一样”。

之后，马飞告知辅导员和同学，马飞及其同学去店里交涉，工作人员方面声称尽快给上级反映，协调退款。第4次去店里要求退款时，该店经理依旧给出与上级协商的答复。

1月13日，记者陪同马飞第5次来到这家店。店员声称马飞已做了服务不能退款，“积极协调”的结果是给马飞提供一个“两全其美”的办法，让他在校园里为该店做兼职发传单，边赚钱还贷。

不过，马飞想将错误的分期贷款及时终止，因为如果还贷出现问题，将影响其个人征信。

　　帮忙还是组团忽悠?

　　承认“存在违规”，强调“好心帮忙”

祛痘服务是怎么和网络贷款捆绑在一起的?

在该蕾特恩店内显眼位置，记者注意到小牛分期的宣传广告，“越分越美丽美的无压力”，广告中还打出“分期低至0首付0利率”的字样。在交涉中，店员坦言，0首付0利率不可能，还是有手续费和利息的，“我们跟小牛分期等网贷平台都有合作，在店里消费的大学生很多办了分期贷款”，使用的套路也是“伪造身份”。店员表示，这也是为了“帮”他。

在电话暗访中，该蕾特恩店经理李先生承认在操作中“存在违规行为”。即便如此，截至记者发稿，其仍未给马飞退款。

记者拨打小牛分期热线电话，客服人员表示，目前办理贷款合同需当事人年龄在18-55周岁，在现单位工作一个月以上，因为大学生没有偿还能力，目前无法直接办理贷款。

那马飞的贷款是如何申请下来的?本应承担贷款审核把关的业务人员，为何变成指导马飞编造身份?

记者联系到帮马飞办理小牛分期的业务员高女士，对于为何篡改身份的问题，高女士一直不正面回答，反复强调是马飞想做项目，她只是“帮助”他。对于存在多处虚假信息的申请表，产生的贷款合同是否有效的问题，高女士表示，贷款已经批下来，钱打给商家，不可能再退了，要想终止合同，只能通过与店家协调退款，再申请提前还款，但要自己承担这段时间产生的利息。

●律师说法

　　商家和信贷人员涉嫌民事欺诈

山东鹏飞律师事务所主任律师傅强表示，马飞是在没弄清楚商家真实意图的情况下，办理了分期贷款。如果商家和信贷机构工作人员通过编造身份，填写虚假资料等行为帮助其完成贷款行为，尤其对方还是一名涉世未深、经验不足的大学生，那么则涉嫌民事欺诈。

这样的贷款是否有效?傅强表示，根据《合同法》规定，当一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危、使对方在违背真实意思的情况下订立的合同，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或撤销。虽然马飞已成年，签字后应为行为买单，但其缺乏社会经验，商家的步步为营显然让其防不胜防;加之其作为大学生还没有经济收入，并且商家本身存在违规，存在误导消费者的可能。傅强表示，马飞可先与商家及信贷机构进行协商，若协商不成，也可向法院申请撤销合同，取消贷款。

同时，济南去年底下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，明确规定网络借贷信息中介机构不得为在校学生、无还款来源或不具备还款能力的借款人提供借贷撮合业务。

●记者手记

　　防不胜防的大学生贷款陷阱

“字是马飞自己签的，贷款也是他自己办的，现在他又说并不清楚，都是成年人了，应该能为自己的行为负责了。”在记者调查中，该蕾特恩店店员、店长、经理都不止一次提到，马飞办理贷款完全自愿，他们没有责任。

很多业内专家表示，马飞的事件并非孤例，类似的消费陷阱很普遍也很典型，在此类事件中，有一个很让人担忧的问题——现在的大学生普遍缺乏金融和法律方面的常识，而且防范意识不高。“一个受过高等教育的大学生，被一个中介几分钟就说服去借贷几千甚至数万元，完全没考虑过自己需要承担的法律后果。有些案件中，一些大学生甚至将手机完全交给商家操作，自己只负责拍照、签名，如此行为很让人不解。”一专家表示。

记者了解到，有些美容机构与互联网贷款平台合作推广网贷业务，双方各取所需，其中鱼龙混杂、满是套路，少不了利益分成。当消费者咨询时，如果手头紧，美容机构工作人员会推荐信用贷。这种“美容贷”瞄准的一大群体就是爱美、缺钱的学生群体。一方面，需要大学生提高警惕避开这样的陷阱;另一方面，相关监管部门也不该“放任自流”。